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保障沒做好先買教育金,一張保單啥都保……

給孩子買保險要跳過這些“坑”

時間: 2019-10-10 10:26:03 來源: 新消息報 作者: 方海鷹 編輯: 王艷蕊

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????在保險意識增強的今天,很多父母都想為自己的孩子買一份保障,然而多數家長在購買產品時都會出現各種各樣的誤區,比如:先買教育金、保單貴的就是好的等等,保險專家劉瓊告訴記者,其實這些都是“坑”。本期我們將為你提供“避坑指南”,找到最適合自家孩子的保險方案。

????避“坑”之一:保障沒做好先買教育金

????給孩子買保險,家長首先會想到教育金,因為他們認為教育金經過復利滾存,未來在孩子讀書的時可以候拿出來用,等于是強制儲蓄。劉瓊提醒大家,如果在保障沒有做好的情況下,教育金必然是無源之水。孩子沒有任何收入來源,父母才是他們無限額的提款機,如果父母出現風險,家庭又沒有其他經濟來源,孩子哪還有機會繼續接受好的教育呢?他說,只有看不起的病,沒有讀不起的書。孩子需要錢讀書的時候,父母有能力賺錢,才是最好的教育金。如果買了高額教育金,每年能提供數萬元的現金流,那另當別論;但如果未來每年只領取幾千元,又占用了當下購買保障類保險的資金,那恐怕就得不償失了。如果是保障類已經配齊,又有“強制儲蓄、專款專用、鎖定長期利率”的需求,在這樣的前提下購買教育金,才是理性配置保險的態度。

????避“坑”之二:一張保單啥都保

????“一張保單啥都保”的產品形態是“終身壽險+各種附加險”,比如附加重疾險+附加意外+附加小額住院,這種保險產品看上去好像什么都有,但每個險種的保額可能都不高。?

????劉瓊認為,買保險實質上買的是“家庭成員一旦出現風險,保險公司所提供的現金流”。那保險公司究竟是賠付10萬,還是100萬,意義是非常不一樣的。所以,買保險就是買保額。拿重疾險來說,買個10萬20萬的保額,在如今的生活成本之下沒有多大意義。而且,很多附加險的性價比是非常差的,導致花了不少錢,只獲得了很少的保障。?

????另外一種“一張保單啥都保”的產品,是“一年期保險合集”。這樣的產品,把重疾險+醫療險+意外險+定期壽險全部糅合到一張保單中來,買起來似乎非常省心,還便宜。但這種保險的所有險種都是短期險,續保存在很大風險。

????避“坑”之三:貴的就是好的

????有些營銷員會用“貴有貴的道理,我們和別家不一樣”的說法,來解釋自家產品為啥比別家貴30%甚至50%。我們常說“一分錢一分貨”,但是這個說法在保險行業不適用。劉瓊認為,在互聯網的普及之下,這種情況已經好了很多,至少,消費者會去掂量下,自己的1分錢是買到了1分的貨,還是只買到了0.7分的貨。每年交同樣的保費,出險后A公司賠50萬元,B公司賠80萬元,相信那些條款不友好且高價的產品慢慢會被摒棄掉。?

????避“坑”之四:小孩預算超過大人

????什么情況會導致家庭的現金流出現問題?劉瓊認為是家庭經濟支柱出現狀況的時候。所以,如果在預算有限的情況下,應該優先考慮大人。?

????舉個例子:如果一個年收入30萬的家庭,每年拿出3萬元來給一家三口買保險,這些預算本來是比較充足的,但是,如果一來就給孩子買了2萬元的保險,那么給大人留下的空間就非常小了。剩下的1萬元,可能只夠給一個大人配置保險(很可能還不夠),而另一個人,只能處于“裸奔”狀態了。所以,正確的保險購買方式應該是:先大人,后小孩。

????正確配置指南:醫保+重疾+意外+醫療

????劉瓊說,兒童配置保險的結構應該是:醫保+重疾+意外+醫療。國家的醫保是打底,一定要優先配置好。?

????重疾險的特點,一是均衡費率,一旦鎖定,終身不變,兒童的費率要比成人低很多;二是保障期限長,如果是終身型,不論你是1歲買還是30歲買,保障的時期都是“終身”,也就是說,一個1歲的兒童和一個30歲的青年,兩人壽命都是90歲的話,1歲兒童的保障期限高達89年,而30歲青年的保障期限是60年。而且,對于預算不高的家庭來說,兒童還有一種產品可以選擇:保30年甚至更短時間的“少兒定期重疾”。這樣的產品的隱憂是:萬一小朋友中途不幸出險,后續可能再也沒法購買其他的保險,保障到30年后就結束了。所以解決方案就是:用多次賠付的終身型產品,搭配定期產品。兩相結合,前者帶來最大的安心,后者在少兒時期帶來更高的杠桿。?

????意外險的重要作用,相信也不用過多強調。小孩子,尤其是5歲以下的小孩子,意外的可能性太多了。床上墜落、燙傷、觸電、溺水、動物咬傷、玩耍致傷……?

????與大人選意外險主要應關注保額不同,對于孩子來說,意外險的核心就是意外醫療。醫療額度是5000還是1萬,包不包含社保外用藥,就是我們要關注的重點。?

????至于醫療險,這個就見仁見智了。如果擔心萬一需要住院,社保內的自付部分支出太多,那么在醫保之外加一份學平險大概率就可以覆蓋;如果擔心萬一出現大病,無法承擔社保外的醫療費支出,那么就購買一款百萬醫療;如果在生病住院的時候,希望能夠獲得好的就醫環境(國際部、特需部),或者希望涵蓋門診部分,甚至可以0免賠(社保不報的部分全額報銷),可以考慮中端醫療。(記者?方海鷹)


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